Jenis Pembiayaan Dalaman dan Luaran yang Sesuai untuk Sesebuah Perniagaan

3.2

Jenis Pembiayaan Dalaman dan Luaran yang Sesuai untuk Sesebuah Perniagaan

Sumber Pembiayaan Dalaman

Simpanan peribadi;
- Perniagaan dimulakan dengan wang simpanan peribadi.
Modal dari keuntungan (rizab);
- Perniagaan dimulakan dengan wang rizab.
- Rizab ialah keuntungan yang diperoleh dari hasil pelaburan.
- Rizab digunakan sebagai modal pusingan.

Sumber Pembiayaan Luaran

1. Pembiayaan daripada bank dan institusi kewangan

Modal permulaan
Sewa beli
Pajakan
Pemfaktoran
Syer
Overdraf
Pinjaman perniagaan gadaian/Ar-Rahnu

2. Pembiayaan daripada agensi kerajaan

Bantuan modal
Jaminan kredit
Geran penyelidikan dan pembangunan

Sumber Pembiayaan Luaran

1. Pembiayaan dari bank dan institusi kewangan

Modal permulaan;
- Diberikan kepada usahawan yang hendak mulakan perniagaan.
- Dikenali sebagai Sumber Modal Formal.
- Pinjaman berbentuk pinjaman berpenggal, pinjaman jangka pendek dan pinjaman jangka panjang.
Sewa Beli;
- Aktiviti sewa aset;
  - Tujuan : Untuk membeli aset tersebut setelah selesai bayaran ansuran.
  - Bank akan beli dahulu aset tersebut dan sewakan.
  - Hak milik akan berpindah setelah selesai bayaran ansuran.
Pajakan;
- Bank/Institusi kewangan sewa mesin/jentera kepada usahawan
- Bank/Institusi kewangan/syarikat pajakan pegang hak milik mesin
- Usahawan= Penyewa
- Usahawan perlu membayar sewa sepanjang tempoh pajakan
- Contoh: Aset yang biasa dipajak seperti mesin, kenderaan dan premis
- Kebaikan pajakan kepada usahawan:
  - Dapat menggunakan aset tanpa mengeluarkan modal.
  - Hanya perlu bayar sewa sahaja.
  - Kos kerosakkan mesin/aset ditanggung oleh syarikat pajakan.
  - Penjimatan melalui bayaran sewa yang rendah.
  - Tidak menanggung risiko keusangan aset.
  - Boleh kurangkan pembayaran cukai.
Syer;
- Bahagian dalam modal perniagaan/saham.
- Syer diterbitkan untuk dapatkan modal.
- Bank Saudagar menjadi penanggung jaminan terbitan syer oleh syarikat awam.
- Bank saudagar akan beli syer yang tidak dapat dilanggan oleh pelabur.
Overdraf;
- Kemudahan kredit yang disediakan oleh bank perdagangan.
- Diberikan kepada pemegang akaun semasa.
- Wang boleh dikeluarkan melebihi jumlah simpanan.
- Faedah dikenakan atas jumlah overdraf yang digunakan ikut kadar harian.
Pinjaman perniagaan gadaian/Ar-Rahnu;
- Barang beharga dijadikan cagaran untuk dapatkan pinjaman.
- Jika hutang tidak dapat dibayar, barang cagaran akan jadi hak milik Ar-Rahnu.
- Kelayakan Pemohon Gadaian;
  - Terbuka kepada semua warganegara Malaysia dan pemaustatin tetap yang berumur 18 tahun ke atas.
  - Tidak Muflis.
- Hak Gadaian;
  - Pinjaman maksimum sehingga 80% daripada nilai semasa barang kemas (nilai marhun) atau RM100,000.00 bagi setiap pelanggan (RM25K bagi setiap Surat Akuan Gadaian).
  - Pinjaman minimum adalah RM250.00 bagi setiap satu jenis barangan gadaian.
- Tempoh Gadaian;
  - Tempoh gadaian pertama ialah 6 bulan, dan boleh dilanjutkan selama 3 bulan sebanyak 4 kali tertakluk kepada penyelesaian upah simpan terdahulu.
- Bayaran Ansuran Gadaian;
  - Pembayaran upah simpan dan pinjaman boleh dibuat secara ansuran di mana-mana cawangan, mesin ATM, CDM dan Perbankan Internet.
- Penebusan Gadaian;
  - Penebusan gadaian boleh dibuat secara berperingkat atau sepenuhnya sebelum atau pada tarikh matang.
- Cara Memohon;
  - Borang pemohonan Ar-Rahnu.
  - MyKad dan barang gadaian.
- Kelebihan;
  - Produk yang mematuhi garis panduan syariah.
  - Bebas dari unsur Riba dan Gharar.
  - Upah simpan yang rendah.
  - Had pinjaman yang tinggi.
  - Semua urusan dilakukan di hadapan pelanggan di dalam sebuah bilik khas.
  - Cepat, mudah dan selamat.
  - Servis cucian emas yang rendah ditawarkan kepada pelanggan Ar-Rahnu Muamalat.
Pemfaktoran;
- Peniaga boleh menjual akaun belum terimanya / invois kepada syarikat pemfaktoran / bank untuk mendapatkan wang tunai dengan segera.
- Jumlah wang tunai yang diterima oleh peniaga adalah jumlah nilai akaun belum terima / invois setelah ditolak kadar faedah dan bayaran perkhidmatan antara 1 – 2 peratus atas nilai aset akaun belum terima / invois.
- Contoh: Syarikat pemfaktoran : Public Leasing and Factoring Sdn. Bhd.
- Kebaikan kepada peniaga;
  - Boleh mendapat wang tunai dengan segera.
  - Dapat mengelakkan risiko hutang lapuk.
  - Mengatasi masalah aliran tunai.
  - Tidak perlu lagi mengawasi akaun belum terima.

2. Agensi kerajaan

Kerajaan sediakan pelbagai skim dan dana kewangan antaranya;
- Bantuan modal;
  - Mudah diperoleh.
  - Diurus oleh institusi kewangan terlibat.
- Jaminan kredit;
  - Jaminan kepada peniaga untuk dapatkan pinjaman bank.
  - Peniaga tiada cagaran atau status kewangan tidak memuaskan.
- Geran penyelidikan dan pembangunan;
  - Untuk galakkan syarikat lebih inovatif gunakan teknologi sedia ada.
  - Cipta teknologi/produk baru.
  - Kerajaan sediakan pelbagai skim dan dana kewangan, Antaranya : Bantuan modal, jaminan kredit serta geran penyelidikan dan pembangunan.

Agensi Kerajaan Yang Menyediakan Kemudahan Pembiayaan

Majlis Amanah Rakyat (MARA);
- Membantu perniagaan Bumiputera.
- Bantu PKS-utk memulakan dan kembangkan perniagaan.
- Pembiayaan sektor perniagaan patuh syariah seperti pembuatan, peruncitan.
- Antara skim yang MARA tawarkan ialah:
  - Skim Pembiayaan Kontrak Ekspress(SPiKe).
  - Skim Pembiayaan Peningkatan Perniagaan (SPiM).
  - Skim Jaminan Usahawan Mara (SJUM).
- MARA sediakan kemudahan ruang niaga, gerai, tapak kilang dan arked.
- MARA juga sediakan kursus dan latihan untuk usahawan.
Tabung Ekonomi Kumpulan Usaha Niaga (TEKUN);
- Konsep TEKUN: Pinjaman asas simpanan-pinjaman diberi sebagai modal tambahan.
- Objektif TEKUN;
  - Beri modal tambahan kepada peniaga.
  - Menggalakkan budaya menabung dalam kalangan peniaga.
  - Wujudkan jaringan usahawan.
  - Bina kemahiran usahawan.
- Skim yang ditawarkan TEKUN;
  - Skim Pembiayaan Program Temannita.
  - Skim pembiayaan Kontrak-I.
  - Skim pembiayaan Teman Tekun.
  - Skim pembiayaan Tekun Niaga.
  - Program pembangunan Usahawan Bekas Tentera.
  - Program Pembangunan Usahawan Profesional Muda Bumiputera.
- Jumlah Pinjaman: Antara RM500 hingga RM50,000.
- Tempoh Bayaran Balik: Antara sebulan hingga 5 Tahun.
Credit Guarantee Corporation Malaysia Berhad/ Syarikat Jaminan Kredit Malaysia (CGC);
- Membantu usahawan PKS yang tidak ada cagaran untuk mendapat pembiayaan daripada institusi kewangan supaya lebih berdaya maju.
- CGC bertindak sebagai pemberi jaminan kredit untuk memudahkan permohonan pinjaman diterima oleh bank.
Agrobank;
- Dimiliki oleh kerajaan di bawah kementerian Kewangan.
- Pembangunan dan perniagaan berkaitan pertanian.
- Sediakan dana dan tabung pinjaman.
- Kadar caj perkhidmatan rendah.
- Pembiayaan untu beli tanah, mesin, jentera, jentolak.
- Antara dana yang disediakan ialah;
  - Modal Usahawan 1 Malaysia(MUSIM-i).
  - Kemudahan Pembiayaan Modal Kerja-I(Tawarruq).
  - Program Agropreneur Muda(PAM).
Kementerian Sains, Teknologi dan Inovasi (MOSTI);
- Tawarkan geran insentif dalam bidang sains dan teknologi.
- Tujuan : untuk galakkan syarikat terlibat dengan penyelidikan dan pembangunan produk.
- Dana yang diperkenalkan;
  - DANA SMART-untuk cari usahawan/penyelidik dalam bidang teknologi, pemprosesan dan produk.
  - DANA GO- terbahagi kepada 2 iaitu;
    - Dana Fasiliti.
    - Dana Inno.

Dana Fasilitasi

Untuk bantu pemohon kurangkan jurang kegagalan antara fasa pra pengkomersialan kepada pengkomersialan.

Dana Inno

Untuk biayai pembangunan atau penambahbaikan produk/perkhidmatan dengan unsur inovasi.